我國整個汽車金融的發展一開始是以信貸方式來進行的,業務是由銀行開展,后來成立了由銀監會監管的專業的AFC,其實也是一種信貸,然后又在歷程中加入了很多融資租賃公司。并從曲折發展到現在百花齊放,甚至已到了市場紅海的競爭,相信大家也或多或少都能感覺到,目前我國汽車金融迅速發展伴隨的競爭壓力。而在這種競爭過程中,租賃公司的風險的控制能力尤為重要。

但由于我國政策的限制,汽車租賃公司得到銀行的支持或拿到AFC的牌照特別困難,下文就重點講解一下以融資租賃公司的角度來開展業務的幾種風控模式。

Part 1群體范圍定位與分析
目前簡單從市場反饋到融資租賃公司的業務單一般至少應該經歷了兩層的篩選。首先第一個是經過銀行一層篩選,第二是過AFC的篩選。只有他們都沒有審批的業務,租賃公司才有可能接手到,所以表示了這樣的客戶資源質量不是特別好。
簡單說,在目前的金融環境下,租賃公司做的是次級貸,這點一定要有深刻的認識。那么在整個次級貸過程中,如果租賃公司依然關注的是客戶的央行征信、客戶的負債比和流動現金比例,就很難開展業務,因為這樣嚴格要求的風控手段是銀行和AFC的標準。那么租賃公司又如何在保證風險可控的情況下取得市場平衡點呢?
比如說一個客戶,他在PBOC上面并沒有留下什么比較有價值的線索,甚至還有一些逾期,那么這個客戶的業務可以進行嗎?如果依靠純銀行和傳統思路,這些信息是很難再被接受的。在這種情況下,租賃公司怎么判斷風險呢?
作為次級貸,租賃公司更應該關注的是用戶的行為習慣,或者說是用戶的大數據分析。
這里簡單講解一下用戶的行為習慣分析:首先要關注用戶的社交信息和購物信息,關注他的互聯網信息以及在互聯網上留下的痕跡,通過第三方來取得這些數據來加以分析。比如租賃公司取得了客戶的手機號,經過第三方數據分析后發現雖然有逾期行為和各種問題,但是通過分析他的瀏覽網站時間和主要通話人的身份,就可以知道他的主要社交范圍;還可以查詢使用這個手機號作為收件人的購物的信息,這樣基本上就可以判斷出這個客戶處于一個什么樣的群體范圍、社交范圍,他的收入和支付是否穩定等。通過這些信息的分析,就會取得一些有價值的線索。比如上網時間太短的客戶,可能工作不夠穩定;收貨地址長期更換或購物習慣長期低于兩百元的用戶,可能也并沒有購買一些貴重物品。但如果這樣的客戶卻非要在融資租賃公司購買一臺比較貴的車,那么他的還款能力是受到質疑的。
在取得客戶授權的時,還可以對

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